Hiver 2012

Quand vos enfants dépensaient leur argent de poche jusqu’au dernier sou, vous vous disiez que ça leur passerait. Lorsqu’ils étaient aux études, ils réclamaient toujours plus d’argent et remplissaient leurs cartes de crédit. Vous avez les moyens, mais là n’est pas la question. Avec un héritage important à l’horizon, comment pouvez-vous rendre vos enfants plus responsables sur le plan financier?

Automne 2011

Encouragés par les taux d’intérêt peu élevés et la facilité d’accès au crédit, les Canadiens sont aujourd’hui plus endettés que jamais. Mais y a-t-il vraiment lieu de s’en inquiéter? La réponse dépend de votre âge, de l’étape de la vie où vous vous trouvez et de la santé générale de votre plan financier.
Pour certains, l’endettement est une calamité. Pour d’autres, c’est ce qui permet de saisir les occasions qui se présentent et de se constituer un patrimoine. Une chose est sûre : l’endettement des Canadiens a atteint des niveaux records. L’endettement des ménages au Canada a franchi le seuil record de 1,5 billion de dollars au premier trimestre de 2011, et le ratio d’endettement a atteint le niveau vertigineux de 146,9 %. 
 Si on répartissait cette somme également parmi tous les Canadiens, la dette serait de 176 461 $ pour une famille de quatre personnes.* La Banque du Canada, le gouvernement fédéral et le Fonds monétaire international ayant tous émis des mises en garde, le fort taux d’endettement et ses répercussions sur la sécurité financière à long terme des Canadiens suscitent de plus en plus d’inquiétude.

Automne 2011

Cotisez au maximum à votre CELI.

Instauré en 2009, le compte d’épargne libre d’impôt (CELI) permet à tous les résidents canadiens de 18 ans et plus d’y investir jusqu’à 5 000 $pour l’année 2012 dès le mois de janvier. Pour un étudiants de 18 ans et plus, il est possible de cotiser à un CELI en utilisant les fonds de son REEE. Le souscripteur (habituellement le parent) peut lui verser 5000 $ chaque année et l’étudiant peut cotiser cette somme à son CELI. Ces fonds fructifient ainsi à l’abri de l’impôt et peuvent être utilisés à d’autres fins que les études.

Automne 2011

Il y a quelques années, vous pensiez que vos plans en vue de la retraite étaient à toute épreuve. Aujourd’hui toutefois, compte tenu du ralentissement de l’économie et de la menace d’une réduction des effectifs au travail, vous n’en n’êtes plus si certain, et vous aimeriez faire quelque chose pour vous sentir plus en sécurité.

Selon Warren Baldwin, vice-président régional et conseiller financier chez T.E. Mirador, vous devez d’abord nous appeler. Il affirme en effet que c’est en pareille situation que la planification professionnelle prend toute sa valeur. « Bien que la stratégie variera selon que vous êtes à seulement quelques années ou à une dizaine d’années de la retraite, il est très important d’être proactif et de prendre les mesures qui s’imposent le plus tôt possible », explique Warren. Il recommande aux gens d’évaluer immédiatement leur situation financière actuelle et de déterminer les conséquences éventuelles d’une perte d’emploi, même s’ils ne sont au chômage que pendant une courte période.

Été 2011

Vous préparez votre succession? Voici une liste qui vous aidera à ne rien oublier.
Parmi les tâches que l’on a tendance à remettre à plus tard, préparer sa succession se retrouve souvent en tête de liste. Les gens n’aiment pas songer à leur départ de ce monde, et encore moins discuter de ce qui adviendra de tous leurs biens. Toutefois, ne pas s’occuper de ce qui arrivera de vos proches et de vos biens après votre décès peut être une source d’inquiétude. Si vous ne laissez pas de directives clairement consignées, un tribunal pourrait devoir prendre ces décisions à votre place. Notre liste de vérification vous aidera à faire les premiers pas, puis à mettre en place des stratégies plus complexes selon votre situation. Communiquez avec votre conseiller pour passer cette liste en revue avec lui.

Printemps 2011

Longtemps vanté comme l’une des meilleures solutions d’épargne-retraite pour les Canadiens, le REER est aujourd’hui attaqué de toutes parts et ses failles mises en lumière. Suivant votre revenu et votre âge, le REER peut être un instrument d’épargne béni des dieux ou un pacte faustien conclu avec l’Agence du revenu du Canada. Le REER est évidemment tentant parce qu’il vous permet de verser des cotisations déductibles afin de réduire l’impôt à payer tout en profitant de la croissance des placements à l’abri de l’impôt. En revanche, lorsque vous retirez des fonds de votre REER, le montant du retrait est imposé comme s’il s’agissait d’un revenu ordinaire. C’est là où le bât blesse et c’est ce qui porte bien des gens à repenser leur stratégie REER.

Printemps 2011

Vous craignez de devoir payer trop d’impôts? La préservation de votre patrimoine vous inquiète? Vous voulez être certain que votre héritage sera utilisé judicieusement? Une fiducie établie correctement pourrait être la solution.

Printemps 2011

Chez T.E. Mirador, nous sommes constamment à l’affût de nouveaux moyens d’aider notre clientèle. Nos clients qui planifient leur passage au nouveau style de vie que constitue la retraite ou qui doivent s’adapter à une situation liée à leur âge ou à leur santé ont besoin de services additionnels. Bien que la prestation de tels services dépasse parfois les compétences d’une société comme la nôtre, leur planification, elle, cadre avec notre mandat. Nous nous sommes récemment penchés sur les services de concierge médical afin de savoir s’ils pourraient intéresser nos clients.

Hiver 2011

Malgré la reconduction des réductions d’impôt sur les successions adoptées par l’administration Bush, les Canadiens qui possèdent des biens chez nos voisins du Sud feraient bien d’évaluer leur situation et de planifier en conséquence.

À défaut de pouvoir éviter de payer de l’impôt sur vos revenus de placement, vous pouvez au moins le reporter. Le simple fait de conserver une plus grande part de vos revenus de placement vous permettra d’augmenter votre taux de rendement global. La planification d’abord et avant tout C’est votre situation personnelle qui détermine la …

Été 2010

Quelques facteurs à prendre en compte lorsque vous devez décider quand commencer à toucher vos prestations du RPC*

Nous avons initialement fait état des changements alors envisagés pour le Régime de pensions du Canada (RPC) dans le bulletin Stratégies de T.E. Mirador de l’édition Hiver 2010. Maintenant que ces changements ont reçu la sanction royale, bien des gens se demandent quoi faire. Doivent-ils toucher leurs prestations du RPC par anticipation, malgré la réduction appliquée? Doivent-ils plutôt continuer de travailler et cotiser au RPC afin de s’assurer des prestations plus élevées à 65 ans ou après?

Été 2010

Quelques facteurs à prendre en compte lorsque vous devez décider quand commencer à toucher vos prestations du RPC*

Nous avons initialement fait état des changements alors envisagés pour le Régime de pensions du Canada (RPC) dans le bulletin Stratégies de T.E. Mirador de l’édition Hiver 2010. Maintenant que ces changements ont reçu la sanction royale, bien des gens se demandent quoi faire. Doivent-ils toucher leurs prestations du RPC par anticipation, malgré la réduction appliquée? Doivent-ils plutôt continuer de travailler et cotiser au RPC afin de s’assurer des prestations plus élevées à 65 ans ou après?

Reprendre ses finances en main après un divorce Selon Statistique Canada, 38 % des couples mariés divorceront avant leur 30e anniversaire de mariage. Les gens divorcent pour une foule de raisons, mais rarement parce qu’ils désirent améliorer leur situation financière. Le vieil adage selon lequel il ne coûte pas plus cher de vivre à deux …

Hiver 2010

À l’approche de la date limite pour cotiser aux REER, la retraite est le sujet de l’heure. On ne compte plus les publicités montrant des septuagénaires aux cheveux gris qui se la coulent douce, faisant du surf à Hawaï, parcourant le monde et s’arrêtant dans des hôtels de grand luxe ou roulant vers l’horizon sur leur Harley-Davidson. Ces annonces nous présentent une image de la retraite qui est bien loin de la réalité pour la plupart des gens et contribuent à perpétuer certains mythes qui nuisent à une bonne planification de la retraite. De plus, elles nous incitent à croire que la réussite de la retraite n’est qu’une question d’argent. Bien évidemment, il est important de disposer d’un revenu suffisant à la retraite, mais ce n’est pas tout. Si vous ne vous souciez que du côté financier de la retraite, vous risquez d’être déçu.

Hiver 2010

Les nouvelles règles du Régime de pensions du Canada pourraient changer vos plans.

L’an dernier, le gouvernement fédéral a adopté une série de changements au Régime de pensions du Canada (RPC) qui entreront en vigueur à compter de 2011. Ces changements sont apportés dans le cadre de l’examen du RPC que les ministres fédéral, provinciaux et territoriaux des Finances doivent effectuer tous les trois ans. Comme l’indique le ministère des Finances du Canada, les changements proposés « visent à moderniser le RPC afin de mieux refléter les différents chemins qui mènent à la retraite de nos jours. » Voici un aperçu de ces changements :

Hiver 2010

N’attendez plus. Créez avec votre famille et vos amis des souvenirs qui dureront bien après votre départ.

Les vidéocassettes ramassent la poussière. Les photos pâlissent. Les disques durs s’effacent mystérieusement, mais les souvenirs – les souvenirs heureux – demeurent bien vivants dans la mémoire de ceux qui les ont vécus. Les conversations qui commencent par « Tu te souviens de la fois où… » ravivent habituellement une foule de sentiments agréables. Avec nos vies trépidantes, toutefois, il est déjà difficile de vivre l’instant présent, alors le capturer pour la postérité relève du défi. Où trouver le temps de créer des souvenirs durables avec vos enfants et vos petits-enfants? Valerie Pippy, première vice-présidente, T.E. Mirador à Toronto, tente de répondre au questionnement de ses clients.

Automne 2009

La planification financière et l’apprentissage qui s’y rapporte est l’affaire de toute une vie.

La crise qui a secoué les marchés financiers l’an dernier a démontré hors de tout doute qu’il est important d’examiner votre situation financière et votre plan financier de temps à autre afin de vous assurer que vous êtes toujours sur la bonne voie. Comme bien des gens l’ont constaté, une baisse des marchés, aussi temporaire soit-elle, peut entraver fortement votre progression vers l’atteinte de vos objectifs financiers. Cela dit, les conditions du marché ne sont pas les seules raisons qui devraient vous inciter à revoir périodiquement votre planification financière. En effet, les changements de situation personnelle – comme un mariage, la naissance d’un enfant, un changement de carrière, un divorce, la retraite ou le décès du conjoint – sont autant de circonstances qui devraient vous amener à passer en revue votre plan financier et à y apporter les changements nécessaires. Voilà pourquoi bon nombre de professionnels du domaine financier s’entendent pour dire que la planification financière est un processus continu, qui dure toute votre vie.

Automne 2009

Songez à une stratégie de retrait pour profiter de votre argent longtemps.

Si seulement les gens pouvaient savoir combien de temps ils vivront, la planification du revenu de retraite deviendrait un jeu d’enfant. Les retraités craignent par-dessus tout que leurs économies ne durent pas aussi longtemps qu’eux. Cela dit, l’espérance de vie n’est qu’une des variables qui jouent sur la longévité d’un portefeuille. Les rendements que vous obtiendrez sur vos placements et la séquence dans laquelle vous les obtiendrez, le rythme auquel vous retirerez vos fonds et l’effet de l’inflation sur votre pouvoir d’achat sont tous des éléments à prendre en compte. Cela fait beaucoup de variables à considérer. Raison de plus, alors, pour adopter une stratégie en prévision du jour où vous commencerez à tirer un revenu de vos placements.

Été 2009

La crise financière qui a fait dégringoler la valeur des actifs pourrait avoir de graves répercussions sur votre plan successoral.

Les marchés ayant connu en 2008 l’une des pires années depuis la Grande Crise, de nombreux investisseurs se sentaient à la fin de l’année moins riches qu’ils ne l’étaient au début. Et pour comble, les valeurs ont continué de chuter au début de 2009. Pendant cette période, à peu près toutes les catégories d’actif ont vu leur prix baisser considérablement. Même si certaines valeurs ont entamé une remontée dernièrement, tant les portefeuilles de placement que les actifs immobiliers, les sociétés fermées et les fondations n’ont pas encore 6 regagné le terrain perdu. Dans un tel contexte, il serait bon de réexaminer votre plan successoral. La stratégie qui était la meilleure au moment où les marchés culminaient n’est peut-être plus appropriée. De plus, vous pourriez profiter de la baisse des marchés pour réduire le montant des impôts que votre succession devra payer.

Été 2009

Que vous fassiez partie des chanceux qui profitent d’un régime de retraite ou d’un REER collectif offert par leur employeur, ou que vous ayez pris vous-même les moyens d’épargner en vue de la retraite, il y a fort à parier que vous êtes inquiet face au contexte économique actuel. Les pertes énormes encaissées par les marchés, la faiblesse soutenue des taux d’intérêt et la morosité de l’économie pourraient tous faire en sorte que votre capital-retraite ne sera pas aussi important que l’auriez souhaité. Êtes-vous toujours en bonne voie d’atteindre les objectifs que vous vous êtes fixés? Profitez de l’occasion pour examiner votre situation et, au besoin, apporter les rajustements qui s’imposent.

Vous aimeriez réduire votre fardeau fiscal familial? Si vous et votre conjoint n’avez pas le même taux marginal d’imposition, le fractionnement du revenu pourrait vous aider à réaliser d’importantes économies d’impôt. Le but de cette stratégie consiste en effet à réduire le taux marginal d’imposition auquel est soumis votre revenu, et compte tenu des développements …

Cinq façons de générer des gains avec les CELI Bien que vous en ayez entendu parler depuis des mois, les comptes d’épargne libres d’impôt (CELI) sont seulement offerts depuis le 1er janvier 2009. Au premier coup d’œil, l’avantage des CELI, avec leur modeste limite de cotisation annuelle de 5 000 $, peut sembler négligeable. Pour …

Repenser la retraite Si en raison de la baisse des marchés boursiers et du ralentissement de l’économie vous vous demandez si vous pouvez prendre votre retraite au moment prévu et en fonction de votre plan, vous n’êtes pas seul. Voici ce que nos experts vous recommandent de faire. Quel réveil brutal! À peu près chacun …

Comment le plan successoral parfait peut mal tourner Sur les plans technique et pratique, votre plan successoral est peut-être parfait. Mais s’il ne tient pas compte des facteurs émotifs, il pourrait bien ne pas être efficace du tout Jordan M. Atin s’y connaît en plans successoraux qui tournent mal. À titre de spécialiste certifié en …

L’épargne-études, revue et corrigée Compte tenu des règles et des options récemment mises en œuvre, vous devriez peut-être repenser votre stratégie d’épargne-études. Découvrez comment exploiter pleinement le REEE remodelé, mettre de côté des fonds pour des études supérieures ou professionnelles, et tirer profit des nouveaux comptes d’épargne libres d’impôt. De nouvelles règles s’appliquant au Régime …

Devriez-vous mettre sur pied une fondation familiale? Autrefois réservées à l’élite, les fondations privées se démocratisent alors que de plus en plus de Canadiens y trouvent un nouveau moyen privilégié de consentir des dons. De plus en plus de Canadiens choisissent d’exercer leurs activités philanthropiques par l’entremise de fondations. Suivent-ils l’exemple de philanthropes célèbres comme …